每个人都在股市“预存”了几百万你信不信我们每个人其实都在股市“预存”了几百万只是我们还没办法拿出来接下来我就给你讲讲我们取出这几百万的“钥匙”是什么。你可能说这就是扯淡股市从来不欠我们什么何况网上流行的说法是散户炒股都是“一赚二平七亏”就是十个人里面只有一个是赚钱的其余的都赚不了钱。散户炒股大部分人都亏钱这是事实不过这事实是基于炒个股的情况如果把炒个股换成定投指数基金那效果完全就不一样了。打嘴炮没意思我们要拿数据说话看看事实是怎么样的。A股、美股主要指数的历史回报事实胜于雄辩我们来看看近20年各个主要指数的收益情况我们看下最近20年各大指数的平均年华回报率基本上都在8%以上其中纳斯达克100的平均年华有10%以上红利低波甚至达到了20%。当然历史数据并不代表未来上述表格中的数据截止到2025年红利低波在今年2026上半年还是亏损的但是历史数据极具参考价值长期来说宽基指数盈利的概率极高。收益测算我们来测算一下每个月定投1000、2000、3000、4000、5000元投资年限5年、10年、15年、20年、25年、30年年华收益率5%、8%和10%的复利回总回报。年化5%我们保守一点按年华5%的收益来算历史上的回报率都高于5%我们每个月定投1000块钱30年总金额含本金为83.2万元如果我们每个月投入500030年总金额含本金高达416.1万元。注意年华5%已经是保守的估计了。年化8%我们稍微不保守一点按年华8%的收益来算我们每个月定投1000块钱30年总金额含本金为149万元如果我们每个月投入500030年总金额含本金高达745.2万元。年化10%我们再看看理想状态按年华10%的收益来算我们每个月定投1000块钱30年总金额含本金为227.9万元如果我们每个月投入500030年总金额含本金达到惊人的1139.5万元。我们看到了上述表格中的好多个几百万这都是股市给我们“预存”的那么我们怎么把这几百万拿到手呢“钥匙”就是长期定投指数基金。我们保守一点按年化5%的收益来算每个月定投2000元以上定投30年就能拿到一百多万元以上的总收益。虽然未来不可预测但是从概率上讲这个目标还是有很有可能实现的其中的关键是长期纳斯达克100指数历史上的最大回撤曾经达到了-83%抹平回撤需要十几年时间但是时间跨越30年足以抹平黑天鹅事件所带来的波动。股市持续增长的逻辑你可能会问股市有涨有跌为什么长期来看一定是上涨的股市的长期上涨本质上是因为我们所在的经济体比如中国、美国每年都在增长一个国家的经济增长主要动力就是国内各行各业公司业绩的增长而上市公司是各行各业中的优秀企业业绩往往会优于行业平均水平。我们“预存”在股市的百万财富本质不是靠运气得来的而是依托经济发展、企业成长、制度完善的确定性红利是有坚实底层逻辑支撑的。首先股市是国家经济的“晴雨表”依托经济体长期增长实现稳步上行。无论是中国还是美国资本市场的核心根基是宏观经济的持续发展。长期来看一个国家的GDP始终保持正向增长社会财富不断积累、产业持续升级、居民消费能力稳步提升而股市正是社会财富增长的核心载体。经济不会长期停滞对应的股市自然不会长期下跌长期趋势永远向上。其次上市公司是各行各业的优质龙头持续创造超额企业盈利。股市中的上市公司是从全社会各行各业中筛选出的头部优质企业整体经营水平远高于行业平均水准。宽基指数覆盖市场核心优质标的是一揽子优质企业的集合而且指数里的成分股是动态的会去弱留强淘汰落后的企业纳入优秀的企业企业盈利的长期增长直接推动指数净值稳步走高这是股市上涨最核心、最根本的动力。最后分红再投资与复利机制放大长期财富效应。我们统计的所有指数收益均包含分红再投资收益这也是普通人容易忽略的财富密码。优质上市公司每年会持续分红将经营利润回馈给投资者而指数投资的分红再投资机制会让分红资金持续买入份额、利滚利滚形成复利增长闭环。总而言之股市短期涨跌由情绪、资金、政策短期波动决定但长期走势完全由经济发展、企业盈利、产业升级的核心基本面决定。只要社会在进步、经济在增长、优质企业在赚钱股市就会持续创造财富这也是长期定投指数基金能够稳稳盈利的终极逻辑。先存再花很多人觉得自己工资不高每个月剩不下什么钱没钱拿来投资。自己存不下钱的原因是收入不够高等我收入提高了自然就能攒下钱来。对于很多人来说真正的问题不是收入太低而是没有在收入进来的那一刻克服即时满足的人性给未来留一份本金。很多人工资和消费都是同一张银行卡每个月工资打进来了一开心就先去买买买等到房租、房贷、车贷、水电费等必要支出扣完到月底又剩不下什么钱了每个月就盼着发工资这样就很容易月光。正确的做法是从先花再存变成先存再花。巴菲特说过“不要用剩下的钱去储蓄而要用储蓄之后剩下的钱去生活”。关键的一点是要把投资、储蓄的钱和生活要用的钱分开每个月工资一到账先把20%或30%的钱打到投资、储蓄账号里攒起来然后扣除房租、房贷、车贷、水电费等必要支出把剩下的钱转到消费账户消费账户的钱就可以随便花了。这是一个很基础但很关键的认知转变。开始行动吧好了如果你认同长期定投指数基金的观点就要开始行动了。接下来我来说说具体买什么怎么买的问题注意以下观点仅供参考不构成投资建议。买什么我的看法是未来世界竞争格局看中美那么基金的长期配置也应该同时配置在中美中国的宽基指数基金有中证A500、沪深300等等美国最著名的是标普500、纳斯达克100指数中国的选一只美国的也选一只分配好资金长期定投就行了剩下的就交给时间。怎么买那到哪里买呢支付宝、基金公司和券商都可以买你可以在app里直接搜索相关的基金不同的基金公司都会有自己推出的指数基金选基金规模大的手续费低的就行。支付宝的话适合小额定投券商的话因为很多账号没有免5也就是说手续费最低要5块钱如果买的金额较少手续费就不太划算除非你一次性买比较多。比如你在券商的佣金是万 3、不免 5你买 1 万元 ETF10000×0.03% 3 元不足 5 元实收5 元佣金。而且一般在券商场内基金买标普500、纳斯达克100是有溢价的这点也要注意。投资比例与再平衡还有一点很重要要控制投资的比例不要把所有的钱投都投入到指数基金中毕竟股市有风险如果遇到市场大跌的时候刚好急需用钱就不得不割肉了。如果你的年龄在40岁以下可以把账户上80%的钱投资到指数基金上40-50岁这个比例降低到70%50岁-60岁这个比例降低到50%-60%60岁之后降低到30%-40%剩下的钱投资到债券基金上。既然我们设置了投资比例那么这个比例就会实时变动我们每年需要做一次再平衡什么意思呢比如你年初投资了30%的债券基金、70%的指数基金到了年底股市涨了比例变成了20%债券80%的指数基金这时候你就要卖出一部分指数基金买入债券基金把比例重新调整回30%和70%这相当于被动的低买高卖卖出涨得多的买入涨得低的长期来看效果更好。再平衡不要操作太频繁每年做一次就行了。什么时候卖最后我来说说我们定投的基金什么时候卖。指数基金长期定投的核心定位是普通人长期财富增值和养老储备不是短期的套利工具。一般我们选择定投的时间都是二三十年这个时长一般是根据我们的退休年龄倒推的我们攒的其实是养老钱。那么我们的卖出逻辑就很清楚了只在我们退休后或者急需用钱的时候卖出。投资最大的误区就是频繁择时、追涨杀跌市场上涨时贪心止盈、市场下跌时恐慌割肉反复操作只会彻底打断复利增值的进程最终错失长期行情。我们不择时、不焦虑、傻傻地定投其他交给时间时间会抹平波动、积累复利最终兑现属于你的百万财富。